存款利率"跳水"潮：民营银行半年5连降，高息时代终结信号已现？

　　2024年上半年，中国银行业正经历一场前所未有的存款利率调整浪潮。曾经以高利率吸引储户的中小银行，如今正加速收缩利率优势，民营银行和村镇银行成为此轮调整的"急先锋"。

　　市场监测数据显示，超过50%的民营银行在上半年宣布下调存款利率，部分机构调整频率创下历史纪录。其中，福建某民营银行的利率调整轨迹尤为典型：该行在半年内连续5次下调存款利率，3年期产品利率从年初的3.15%骤降至2.05%，5年期产品更是累计下调130个基点至2.10%。这种高频次、大幅度的调整在银行业发展史上实属罕见。

　　值得注意的是，利率调整呈现出明显的"期限倒挂"特征。广州某村镇银行最新利率表显示，其5年期定存利率已低于半年期产品，甚至比国有大行同期利率还低10个基点。这种"存长期不如存短期"的现象正在中小银行中蔓延，反映出金融机构主动调整负债结构的战略意图。

　　与此同时，多家民营银行开始系统性清理高息存款产品。据市场反馈，包括7天通知存款、周期付息产品在内的多种创新存款形式正被逐步清退。某民营银行近期通知客户，将提前终止年化利率达4.2%的三年期专享存款产品，按实际持有天数结算本息。与去年类似调整引发的强烈市场反应不同，当前储户对此类调整已表现出较高的接受度。

　　业内人士分析，这一轮利率调整潮背后是中小银行面临的严峻经营压力。监管数据显示，2024年民营银行平均净息差已从年初的4.32%降至年末的4.11%，部分机构净息差甚至跌破1%关口。以新网银行为例，虽然营收增长16.07%，但净利润却下滑19.7%，反映出"增收不增利"的行业困境。

　　金融专家指出，中小银行此轮利率调整具有双重目的：一方面通过"以短代长"的策略优化负债结构，降低资金成本；另一方面为未来货币政策调整预留空间。某农商行在年报中明确表示，其存款策略已转向"用次高成本存款替代高成本存款"，通过定价引导资金向短期产品转移。

　　这场利率调整风暴不仅重塑了银行存款市场的竞争格局，更预示着中国银行业告别高息揽储时代的开始。随着利率市场化改革的深入推进，如何平衡负债成本与资产收益，将成为所有银行面临的长期课题。

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